‘Alternatywny’ często oznacza niekonwencjonalny lub poza głównym nurtem. Oznacza coś, co jest niszowe, specjalistyczne lub mały, ale oddany grono fanów. Jednak gdy mowa o płatnościach, termin ‘alternatywne metody płatności’ nie jest dokładnie trafny w tym znaczeniu.
W niektórych rynkach alternatywne metody płatności są znacznie bardziej popularne niż sugeruje definicja.
Czym są alternatywne metody płatności?
Akceptuje się, że alternatywne metody płatności – skrótowo APM – odnoszą się do jakiejkolwiek formy płatności, która nie jest gotówką lub płatnością kartą płatniczą oznaczoną logo jednej z wiodących marek kart.
Zatem do alternatywnych metod płatności zalicza się krajowe karty, vouchery gotówkowe, systemy typu Blik, portfele cyfrowe / e-portfele – takie jak Apple Pay lub Google Pay, na przykład – lub przelewy bankowe, w tym iDEAL w Holandii, POLi w Australii i Nowej Zelandii oraz płatności za pomocą linków w Polsce.
Ale jak łatwo można się domyślić, alternatywne opcje płatności online są często bardziej popularne niż niszowe. W wielu krajach są one de facto sposobem płacenia, zwłaszcza online. Weźmy na przykład niemieckich kupujących – 57% z nich preferuje płatność za pomocą PayPal podczas zakupów online. Tymczasem w Holandii konsumenci dokonują 60% swoich zakupów online za pomocą lokalnego przelewu bankowego, czyli iDEAL. Sytuacja jest podobna w Polsce, gdzie płatności za pomocą linków lub Blik są popularniejsze niż karty płatnicze w większości segmentów.
I to trzeba mieć na uwadze, budując biznes mający przyciągnąć klientów globalnie. Często będą oni domagać się, by umożliwić im płacenie za pomocą preferowanej metody płatności. Jeśli tego nie zrobisz, istnieje duże prawdopodobieństwo, że odejdą.
Alternatywne metody płatności i ich rodzaje
Przyjrzyjmy się kilku najpopularniejszym rodzajom alternatywnych metod płatności.
“Płatności eGotówką”
Ciekawe połączenie płatności gotówkowych i płatności online.
W większości przypadków klienci generują kod kreskowy, unikalny numer referencyjny lub kod QR, aby zidentyfikować swoje zamówienie. Klient przenosi ten kod (wydrukowany lub na urządzeniu mobilnym) do uczestniczącego sprzedawcy (wysyłki pocztowej, sklepu, dostawcy usług), aby zapłacić za zamówienie gotówką. Po potwierdzeniu płatności sprzedawca wysyła towar lub zasila konto klienta w swoim systemie.
Przelewy bankowe w czasie rzeczywistym/natychmiastowe
Ta metoda płatności umożliwia klientom dokonywanie płatności za towary i usługi online za pomocą automatycznych przelewów bezpośrednio z ich kont bankowych. Przykładami tego typu metody są polskie płatności poprzez linki (lub teraz również usługa PIS z otwartej bankowości), iDEAL lub Sofort.
Przelew bezpośredni
Płatności przelewem bezpośrednim są często wykorzystywane w przypadku płatności cyklicznych (np. abonamenty). Klienci zgadzają się na umożliwienie sprzedawcy pobrania środków bezpośrednio z ich konta bankowego za usługę określoną w umowie. Metoda płatności bardzo podobna do cyklicznych płatności kartą kredytową (z wyjątkiem tego, że pieniądze pochodzą z konta bankowego, a nie z karty).
Przykłady płatności przelewem bezpośrednim obejmują SEPA Direct Debit, ACH i BACS.
Krajowe systemy kartowe
Krajowe systemy kartowe działają w podobny sposób jak globalne systemy kartowe obsługiwane przez Visa i Mastercard. Różnica polega na tym, że te karty są akceptowane tylko w jednym lub kilku konkretnych rynkach. Są często popularne tam, gdzie są dostępne, ponieważ są dostosowane do unikalnych potrzeb konsumentów na danym rynku i często mogą oferować niższe koszty przetwarzania dla handlowców.
W wielu przypadkach krajowe systemy kartowe są przejmowane z czasem przez jednego z głównych międzynarodowych graczy i dołączają do ich sieci, stając się de facto częścią ich systemu (i tym samym przestają być alternatywnymi metodami płatności).
Portfele elektroniczne / portfele cyfrowe
Portfele elektroniczne to cyfrowy sposób przechowywania pieniędzy (zazwyczaj w formie kont technicznych u dostawcy tej metody płatności). Klienci ładować swoje portfele elektroniczne środkami pieniężnymi za pomocą przelewu bankowego, karty lub gotówki i używają ich do dokonywania płatności online lub offline. Te metody można wykorzystać do płatności w obrębie jednego ekosystemu (np. mPay w Polsce), jak również poza nim, na arenie międzynarodowej (PayPal lub Alipay są dobrymi przykładami).
Portfele przejściowe / portfele elektroniczne
Portfele przejściowe to cyfrowy sposób przechowywania kart płatniczych lub innych instrumentów płatniczych (zazwyczaj na urządzeniach mobilnych lub komputerach). Generują one ztokenizowane numery dla każdej transakcji. Wielu konsumentów uważa je za bezpieczny i wygodny sposób przechowywania pieniędzy online, w aplikacji lub w sklepie, bez konieczności ujawniania lub wpisywania swoich danych karty za każdym razem.
Najpopularniejszymi portfelami tego typu są Apple Pay i Google Pay.
Kup teraz – zapłać później (BNPL) / odroczone płatności
BNPL umożliwia klientom opłacenie całości kwoty w późniejszym terminie lub rozłożenie jej kosztu na kilka rat. Często jest również stosowany do większych zakupów (np. dużej ilości ubrań w różnych rozmiarach), aby móc je wszystkie otrzymać, sprawdzić, które pasują, oraz odesłać niechciane (płacąc tylko za te, których chcemy zatrzymać).
Przykładami takich usług są Klarna, PayPo, Affirm i Afterpay.
Dlaczego alternatywne metody płatności powinny być częścią strategii płatności dla każdego sprzedawcy online?
Brak możliwości skorzystania z preferowanej przez klienta metody płatności skutkuje brakiem zapłaty przez klienta. W rzeczywistości wiele badań pokazuje, że jeśli klient nie może użyć preferowanej przez siebie metody płatności w sklepie, nie będzie do tego sklepu wracał.
Alternatywne metody płatności powinny stanowić kluczową część strategii płatności dla każdej firmy sprzedającej online. Klienci lubią to, czego są pewni. Jeśli zazwyczaj płacą w jeden sposób, dlaczego mieliby nagle płacić inaczej? Powinni mieć możliwość płacenia tak, jak chcą i jak lubią.
Często dla sprzedawców stanowi wyzwanie zrozumienie, co jest popularne, a co nie, na danym rynku – oraz jak to się zmienia z czasem. Subtelne niuanse nie zawsze są oczywiste. W tym właśnie pomagają eksperci w dziedzinie fintech, tak jak my (tak, to autoreklama 😎), którzy posiadają głęboką wiedzę o lokalnych rynkach i mogą pomóc w opracowaniu strategii dostosowanej do twojego konkretnego przedsiębiorstwa.
Technologia może stanowić kolejne wyzwanie – nie wszystkie rozwiązania technologiczne pozwalają na szybkie dodawanie nowych metod płatności bez konieczności integracji lub wprowadzenia zmian w tych, które już są w użyciu. Nie wszyscy dostawcy usług płatniczych są w stanie zaoferować wymagane metody płatności na danym rynku. W takich przypadkach warto rozważyć implementację systemu orkiestracji płatności. Te systemy mogą znacznie ułatwić proces dodawania kolejnych metod płatności, zwłaszcza z różnych rynków.
—
Jeśli wolisz przeczytać ten artykuł w języku angielskim, znajdziesz go tutaj: What are alternative payment methods?